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 新聞眼／南韓五千萬人撐不起純網銀 台灣會是數位金融藍海？紅海？


南韓第一家純網銀K Bank因為祭出高存款利率，開業四天就吸收超過十萬名客戶；一年後，K Bank卻面臨增資不利的生死關頭。純網銀在台灣上線後若也打利率行銷戰，開啟的到底是全新的藍海通路行銷市場，還是更擁擠的紅海市場，大家都在看。

先不看純網銀，過去幾年，部分銀行已藉經營子品牌，作為前進數位金融的前哨站，這些子品牌的存款利率較一般存款牌告加碼七十到一百點（百分之○點七到一），才能吸引客戶。但銀行業放款利率低到不行，房貸利率頂多百分之一點七到二，市場還有十兆濫頭寸放不出去。一般新成立的銀行，會有更強的動機去「花大錢買客戶」，純網銀業者若啟動不正常的價格競爭，大幅墊高經營成本，獲利肯定遙遙無期。

從另個角度看，目前子品牌最成功的台新Richart，兩年多來攻下近六十萬戶；LINE Pay與一卡通今年九月才合作綁帳戶」，年底前就喊上攻一百萬戶。純網銀未來如果有LINE這樣的社群媒體參與，有銀行這樣形容，「它可以一次叮咚通知一千九百萬人，隨時隨地滲透你的生活行銷產品，問題是我們連叮咚都沒辦法」。

純網銀接觸客戶方式與既有通路不同，將是所有銀行「最大痛點」。銀行除了在技術面更精進、提供更好客戶體驗，也正把接觸客戶的管道「加寬加大」，像國泰世華一口氣成為全家、85度Ｃ、逛逛停、屈臣氏、六角國際等六大通路的Ａｐｐ錢包供應商，情願先做代工，就是希望接通外部管道，接觸更多客戶。台新Richart則積極充實子品牌金融商品，從存款、小額借款、基金、機器人理財，希望滿足客戶各式選項，趕快「把市場占住」。

不過，LINE Pay一卡通，一個月內轉帳金額大爆發，但因為可使用商家不夠多，消費金額卻出不來。純網銀就算有社群媒體加持，逾千萬客戶最後真能轉成銀行客戶的轉換率有多少，還無法推測。

回頭看純網銀，金管會研究報告指出，南韓去年「誕生」的兩家純網銀，因為ＩＴ系統建置及行銷成本過高，營業未滿一年就因為虧損嚴重必須增資。南韓有五千多萬人，還不足以撐起純網銀的胃納，台灣才兩千三百萬人、ＧＤＰ成長又欲振乏力，恐怕會是純網銀發展的另一變數。

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 7-ELEVEN「智能自販機門市」入駐玉山銀行！來看五項新科技帶來的便利


馬雲曾說2017年是「新零售」的爆發元年，而台灣也的確在這兩年跟進了不少FinTech的發展技術。以7-ELEVEN為例，同步發展「X-STORE」以及「智能自販賣機門市」等兩項創新之舉，分別在今年1月29日以及6月15日開業，可以期待台灣未來將有更多新科技的火花。

 

新消費模式

 

全自動化、零現金的模式即將開始取代傳統營業模式，由這一次7-ELEVEN導進玉山銀行的智能自販賣機門市可以看出有許多新功能，包括行動支付、三種恆溫、標示食品登陸字號、多達120種商品等，都是一般自動販賣機難以看到的，民眾現在只要帶著I-CASH就可以使用無人販賣機，省去買東西時找零錢、拿發票的多餘時間，讓只有短短休息時間的上班族更方便使用。

 

IOT系統

 

為了要省下多一間門市的成本，又想要就近為辦公室商圈的民眾提供服務，這次自販機的概念其實是取用「母子店運作」的模式來進行，子店就是自販機，母店在通過IOT系統偵查可以知道子店的缺貨狀況、是否故障、每日進貨狀況等，再以APP輔助，可以讓擁有兩家店的店長更順利的管理。

 

智能門市

 

為了讓辦公大樓的人們可以只靠午休或會議休息時間就近買到商品，又能買到想要的商品，智能自販機透過大數據，分析出辦公室人們的喜好和購買清單，針對辦公室的人們提供提神飲料、咖啡、堅果零食、滷味等，讓民眾快速有效率地買到自己想要的商品。

 

大數據分析

 

智能自販機使用大數據分析，可以快速掌握店鋪的商圈型態是否改變、黃金銷售時段、依據購買商品調整貨物結構。整體來說機動性非常高，也可以知道哪些商品應該要在何時上架，省下人力去做調查或確認的動作，也節省不必要的貨物浪費，讓新零售更加被青睞。

 

X-STORE

 

7-ELEVEN同步一起研發的除了智能自販機之外還有「X-STORE」。同樣使用大數據分析和新零售的概念，一樣無人化、無現金化，但不同之處的是進到店內需要綁定OPENPOINT和進行臉部生物特徵辨識。無人店內也設置自動感應式冰箱及其他智慧高科技，7-ELEVEN主管表示這將省下近五成用電！

 

（照片為示意圖／取自Flickr）

 









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